저희 첫째가 할아버지께 받은 5만원을 하루 만에 다 써버렸을 때, 그 순간 제 머릿속이 새하얗게 변했습니다. 친구한테 만원을 그냥 주고, 편의점에서 간식을 잔뜩 사와서는 신나게 자랑하는 아이를 보면서 '아, 내가 진작 가르쳤어야 했구나'라는 생각이 들었습니다. 가끔 2~3천원을 주며 간식을 사먹으라고 했던 게 전부였는데, 정작 5만원이라는 큰돈 앞에서는 그게 얼마나 큰 금액인지, 할아버지가 얼마나 힘들게 벌어서 주신 돈인지 알 방법이 없었던 겁니다. 그때부터 저는 초등학생 자녀를 둔 부모로서 경제교육의 필요성을 절실히 느끼게 되었고, 여러 방법을 공부하며 실천하게 되었습니다.
경제교육의 진짜 목표는 부자 만들기가 아닙니다
대부분 부모님들이 자녀 경제교육을 시작할 때 '우리 아이가 부자가 되었으면'이라는 기대를 품습니다. 솔직히 저도 처음엔 그랬습니다. 하지만 교육 전문가들이 제시하는 진짜 목표는 '경제적 독립(financial independence)'입니다. 여기서 경제적 독립이란 아이가 성인이 되었을 때 스스로 돈을 벌고, 소비하고, 저축하고, 투자하는 모든 과정을 독립적으로 수행할 수 있는 능력을 의미합니다.
제 주변에도 서른이 넘어서까지 부모님 통장에서 돈을 빼 쓰는 친구들이 있습니다. 이른바 '캥거루족'이라고 불리는 현상인데, 이건 단순히 나이가 들어서 해결되는 문제가 아닙니다. 어린 시절부터 체계적인 금융 교육을 받지 못했기 때문에 발생하는 겁니다(출처: 금융감독원 금융교육센터).
학교에서는 시간 제약 때문에 경제교육을 충분히 다루기 어렵습니다. 제가 아는 초등학교 선생님께 물어보니, 경제 관련 수업이 사회과 교육과정에 일부 포함되어 있지만 한 학기에 몇 차시 정도에 불과하다고 합니다. 그래서 가정에서의 꾸준한 경제교육이 더욱 중요한 겁니다.
용돈 주는 방식부터 다시 생각해봐야 합니다
제가 여러 교육 자료를 찾아보면서 깨달은 건, 단순히 필요할 때마다 돈을 주는 방식은 별로 효과가 없다는 점입니다. 아이들에게는 '정기적인 수입'이 있어야 계획적인 소비와 저축이 가능해집니다. 저는 아이에게 매달 정해진 날짜에 일정 금액을 주는 방식으로 바꿨습니다.
다만 여기서 조심해야 할 게 '코브라 효과(cobra effect)'입니다. 코브라 효과란 문제 해결을 위해 만든 방법이 오히려 상황을 악화시키는 현상을 말합니다. 예를 들어 집안일 하나하나에 금액을 매기면 아이들이 "이거 하면 얼마 줄 거예요?"라고 묻기 시작하고, 심지어 "돈 안 주면 안 할래요"라는 반응까지 나올 수 있습니다.
실제로 제가 시도했던 방법은 아이에게 하나의 '직업'을 만들어주는 겁니다. 화단 관리, 반려동물 밥 주기, 가족 일정표 정리 등 아이가 책임지고 수행할 수 있는 역할을 정해주고, 매달 정해진 날 '월급' 형태로 지급합니다. 이렇게 하니 아이가 직접 노동의 대가를 경험하면서 돈의 가치를 체감하더라고요.
처음 월급을 받은 날 아이가 쓴 일기에는 이런 내용이 있었습니다. "엄마가 월급날을 왜 기다리는지 알 것 같아요. 돈 관리가 이렇게 힘든데 학원비까지 관리하면 머리 아플 것 같아요." 이 한 줄을 읽으면서 경제교육이 제대로 시작되었다는 확신이 들었습니다.
저축습관은 투자보다 먼저입니다
요즘 초등학생들 사이에서도 주식 투자가 화제입니다. 제 아이 반 친구들 중에도 부모님이 계좌를 만들어줘서 주식을 하는 아이들이 있다고 합니다. 하지만 저는 저축 습관이 먼저 형성된 후에 투자를 시작해야 한다고 생각합니다.
저축률(savings rate)이란 소득 중에서 저축하는 비율을 의미하는데, 이 습관이 잡혀야 투자 실패 후에도 다시 일어설 힘이 생깁니다. 저축 없이 투자만 먼저 시작하면 일확천금을 노리는 성향으로 변질되기 쉽고, 실패했을 때 회복할 자본금이 없어집니다(출처: 한국은행 경제교육).
제가 아이에게 가르친 방법은 이렇습니다:
- 월급의 30%는 무조건 저축통장에 입금
- 필요한 소비 계획을 세우고 예산 배정
- 남은 여윳돈의 10~20%만 투자 연습용으로 사용
처음에는 저축 비율이 너무 높다고 투덜거렸지만, 몇 달 지나니까 통장 잔고가 쌓이는 걸 보면서 뿌듯해하더라고요. 저희는 할머니 할아버지께 받은 세배돈도 함께 은행에 가서 통장에 넣는 과정을 직접 보여줬습니다. 아이가 돈이 없어졌는데도 안전하게 보관되고 있다는 걸 확인하면서 안도하는 모습을 보니, 아이들에게도 '자산 보호'라는 개념이 중요하다는 걸 느꼈습니다.
현금을 사용하는 것도 중요합니다. 요즘 아이들은 카드 결제에 익숙하지만, 초등학생은 발달 단계상 '구체적 조작기'에 해당해서 실물을 만지며 양감을 익혀야 합니다. 쉽게 말해 만원짜리를 직접 세 장 내고 물건을 사봐야 3만원이 얼마나 큰 돈인지 체감한다는 겁니다. 불편하더라도 처음에는 현금 위주로 연습시키는 게 효과적입니다.
시작 시기는 지금 당장입니다
많은 부모님들이 "우리 아이는 아직 어린데 경제교육은 이르지 않나요?"라고 물어보십니다. 제 경험상 답은 명확합니다. 아이가 마트에서 물건과 돈을 교환한다는 개념을 이해하는 순간부터 시작할 수 있습니다.
미취학 아동의 경우 아직 수 개념이 완전히 형성되지 않았을 수 있으니, 큰 금액 대신 '쿠폰제'로 시작하는 것도 좋은 방법입니다. 집안일을 하면 쿠폰 1장, 마트에서 과자 하나는 쿠폰 2장 이런 식으로 교환 비율을 가르치면 아이들이 금전 감각을 자연스럽게 익힙니다. 전문가들은 보통 5~7세부터 경제교육을 시작하는 것을 권장합니다.
제가 늦게나마 깨달은 건, '지금 이 순간'이 가장 빠른 시작점이라는 겁니다. 저도 첫째 아이가 5만원을 하루 만에 써버린 그날 이후에야 본격적으로 시작했지만, 그때가 늦지 않았다고 생각합니다. 오히려 그 경험이 계기가 되어 아이도 돈의 소중함을 더 확실하게 배웠으니까요.
경제교육은 아이를 부자로 만들기 위한 게 아니라, 불행하지 않게 살아갈 수 있는 기본 능력을 갖추게 하는 겁니다. 자산관리에 자신 있는 편이 아닌 저도, 우리 아이들만큼은 더 늦기 전에 제대로 된 경제 개념을 심어주고 싶습니다. 여러분도 오늘부터 가정에서 실천해보시면 분명 변화를 느끼실 겁니다.